„Trikrát meraj, potom rež“ už platiť nebude

Európski predstavitelia pokračujú v ťažení
nielen proti starým ľudovým múdrostiam ale aj proti dôstojnosti spotrebiteľa.
Najnovším príkladom je negácia známeho „trikrát meraj, potom rež“ v podobe
nových jednotných pravidiel pre poskytovaní spotrebných úverov.

„Trikrát meraj, potom rež“ už platiť nebude

Na úvod zopár informácií pre uvedenie do deja:

Európsky parlament
schválil včera (16.1.2008) návrh smernice
, ktorá prináša nové jednotné
pravidlá pre poskytovanie spotrebných úverov vo výške od 200 eur (6.700 Sk) do
75.000 eur (2,52 milióna Sk) v EÚ. Pôžičky na spotrebný tovar, ako napr. televízor
či auto, by mali zlacnieť a mali by sa aj pre nás stať dostupnejšími aj v zahraničí
(v súčasnosti sa cezhranične čerpá len 1% zo všetkých úverov). Smernica sa nevzťahuje na hypotekárne
úvery ani na pôžičky na kúpu pozemkov. Každý úver sa bude dať bez väčších
sankcií splatiť predčasne. Počas prvých 14 dní sa bude dať odstúpiť od zmluvy. Stanoví
sa formulár štandardný pre všetky banky a krajiny, takže sa sprehľadnia
podmienky pre lepšiu orientáciu zákazníkov. Aby sa nová legislatíva stala
platnou, musia ju schváliť členské krajiny únie.

Aj napriek tomu, že mnohé banky už v súčasnosti
umožňujú úver splácať predčasne a bez poplatkov, EÚ zasahuje a chce
vynútiť limitáciu poplatkov pri predčasnej splátke úveru. Ak sa po novom
spotrebiteľ rozhodne splatiť úver viac ako rok pred koncom úverovej zmluvy,
poplatok nesmie prevýšiť 1% predčasnej splátky, ak do konca zostáva menej než
rok, poplatok nesmie prevýšiť 0,5%. Tento zásah tretej strany do dobrovoľného
kontraktu medzi dvomi subjektmi určite nebude „zadarmo“ a dá sa očakávať,
že banky si vyplynuvšie straty budú kompenzovať iným spôsobom, napríklad zvýšením
úroku pri úvere alebo jednoducho
znížia dostupnosť týchto produktov.

Najzarážajúcejšia novinka je možnosť spotrebiteľa odstúpiť
od úverovej zmluvy počas prvých 14 dní bez udania dôvodu. Údajne sa mu totiž
môže podariť nájsť lepšiu ponuku niekde inde alebo môže prísť na to, že nie je
schopný svoj úver splatiť. Únia tak na seba berie bremeno prílišného
zadlžovania sa niektorých rodín a občanov a nepriamo naznačuje, že
spotrebiteľ nedokáže niesť za svoje konanie zodpovednosť. Takýmto paternalistickým
prístupom ho určite nebude motivovať vyhľadávať najlepšie produkty, naopak, už
teraz môžeme očakávať smernicu, ktorá túto lehotu predĺži (možno aj) na celú
dobu úveru. Rovnako ako možnosť predčasne úvery splácať, takéto nariadenie
zvyšuje pre banky náklady poskytovania spotrebných úverov, čo sa prejaví buď na
ich cene alebo dostupnosti.

Banky reagujú alibisticky. Hovorcovia českých bánk (na
Slovensku sa téme médiá rozsiahlejšie nevenujú): "regulaci Evropského
parlamentu podporujeme, protože poskytování úvěrů v EU tak bude
transparentnější a jednodušší. My jsme připraveni přizpůsobit se," (Česká
spořitelna) alebo "vítáme jakoukoli směrnici, která povede k větší
informovanosti klientů o spotřebitelských úvěrech a upozorní na možnosti
předlužení klientů. Pokud směrnice vstoupí v platnost, budeme ji samozřejmě
dodržovat" (Raiffeisenbank). Akoby týmto bankám niekto v súčasnosti
bránil vo vyššie spomínaných aktivitách.

Optimistický postoj bánk súvisí s ich silnou pozíciou na trhu.
Plánované opatrenia zasiahnu skôr menšie finančné spoločnosti na trhu
spotrebných úverov, ktoré si straty zo zvýšených nákladov nemôžu kryť
z iných produktov a pre ktoré vrátený spotrebný úver môže znamenať
väčší problém ako pre banku. Namiesto plánovanej podpory konkurencie tak táto
smernica pravdepodobne dosiahne pravý opak – posilní postavenie dominantných
hráčov na trhu.

Ak sa Vám článok páčil, hlasujte zaň na pošli na vybrali.sme.sk a pošli na linkuj.cz, prípadne dajte o ňom vedieť Vašim známym.

INESS je nezávislé, neštátne a nepolitické občianske združenie. Všetky naše aktivity sú financované z grantov, 2% daňovej asignácie, vlastnej činnosti a darov fyzických a právnických osôb. Naše fungovanie, rozsah a kvalita výstupov, teda vo veľkej miere závisí aj od Vašej štedrosti.
Naše
ocenenia
Zlatý klinec Nadácia Orange Templeton Freedom Award Dorian & Antony Fisher Venture Grants Golden Umbrella Think Tanks Awards